Contul de economii Medicare: este potrivit pentru dvs.?

Medicare acoperă multe dintre costurile dvs. de asistență medicală după ce împliniți 65 de ani, dar nu acoperă totul. Este posibil să fiți eligibil pentru un plan Medicare deductibil ridicat, numit cont de economii Medicare (MSA). Aceste planuri de sănătate utilizează un cont de economii flexibil, finanțat în fiecare an de către guvern.

Pentru unii utilizatori de Medicare, aceste planuri sunt o modalitate de a vă extinde banii mai mult atunci când vine vorba de acoperirea costurilor deductibile și copagări.

Conturile de economii Medicare nu sunt la fel de utilizate pe cât ați putea crede - probabil pentru că există o mulțime de confuzii cu privire la cine este eligibil și la modul în care funcționează. Acest articol va acoperi elementele de bază ale conturilor de economii Medicare, inclusiv avantajele și dezavantajele de a avea unul.

Ce este un cont de economii Medicare?

La fel ca conturile de economii de sănătate (HSA) susținute de angajator, conturile de economii Medicare sunt o opțiune pentru persoanele care au planuri de asigurări de sănătate private deductibile. Diferența majoră constă în faptul că MSA sunt un tip de plan Medicare Advantage, cunoscut și sub numele de Medicare Partea C.

Pentru a vă califica pentru un MSA, planul dvs. Medicare Advantage trebuie să aibă o deductibilă ridicată. Criteriile pentru ceea ce este o deductibilă mare pot varia în funcție de locul în care locuiți și de alți factori. MSA dvs. lucrează apoi împreună cu Medicare pentru a vă ajuta să vă acoperiți costurile cu asistența medicală.

Doar o mână de furnizori oferă aceste programe. Pentru unele persoane, acestea pot avea un sens fiscal, dar mulți oameni au îngrijorări cu privire la un plan de asigurare cu deducere ridicată. Din aceste motive, doar un procent mic din persoanele care beneficiază de Medicare utilizează MSA.

Fundația Kaiser Family estimează că mai puțin de 6.000 de persoane au folosit MSA în 2019.

MSA-urile sunt vândute de companiile de asigurări private care contractează cu băncile pentru a crea conturile de economii. Multe dintre aceste companii oferă transparență prin includerea unei comparații a planurilor lor, astfel încât consumatorii să înțeleagă opțiunile lor.

Dacă aveți un MSA, semințe Medicare care contează cu o anumită sumă de bani la începutul fiecărui an. Acești bani vor fi o depunere semnificativă, dar nu vor acoperi întreaga deductibilă.

Banii depuși în MSA sunt scutite de impozite. Atâta timp cât utilizați banii din MSA pentru costuri eligibile de asistență medicală, retragerea este gratuită. Dacă trebuie să scoateți bani din MSA pentru un cost care nu este legat de sănătate, suma de retragere este supusă impozitului pe venit și o penalitate de 50%.

La sfârșitul anului, dacă mai rămân bani în MSA, aceștia sunt totuși banii tăi și pur și simplu se încadrează în anul următor. Dobânzile se pot acumula pe bani într-un MSA.

Odată ce ați atins deductibilitatea anuală utilizând MSA, restul costurilor medicale eligibile pentru Medicare sunt acoperite până la sfârșitul anului.

Planurile de viziune, aparatele auditive și acoperirea dentară sunt oferite dacă decideți să plătiți o primă suplimentară pentru acestea și puteți utiliza MSA pentru costurile asociate. Aceste tipuri de servicii de sănătate nu sunt luate în calcul pentru deducerea dvs. De asemenea, vizitele de îngrijire preventivă și wellness pot fi acoperite în afara deductibilității dvs.

Acoperirea medicamentelor eliberate pe bază de prescripție medicală, numită și partea Medicare D, nu este acoperită automat în temeiul unui MSA. Puteți achiziționa acoperirea Medicare partea D separat, iar banii pe care îi cheltuiți pe medicamente eliberate pe bază de rețetă pot ieși în continuare din contul dvs. de economii Medicare.

Cu toate acestea, copagările pentru medicamente nu vor fi luate în calcul la deductibilă. Vor conta pentru limita de cheltuieli din buzunar (TrOOP), partea D a Medicare.

Avantajele unui cont de economii Medicare

• Medicare finanțează contul, oferindu-vă în fiecare an bani pentru deducerea dvs.
• Banii dintr-un MSA sunt scutite de taxe, atâta timp cât îi folosiți pentru costurile de asistență medicală.
• MSA-urile pot face planuri cu deductibilitate ridicată, care oferă adesea o acoperire mai cuprinzătoare decât Medicare original, fezabile din punct de vedere financiar.
• După ce vă îndepliniți deductibilul, nu trebuie să plătiți pentru îngrijirile acoperite de Medicare partea A și partea B.

Dezavantaje ale unui cont de economii Medicare

• Sumele deductibile sunt extrem de mari.
• Dacă trebuie să scoateți bani din MSA pentru costuri care nu sunt legate de asistență medicală, penalitățile sunt severe.
• Nu puteți adăuga niciun ban propriu la un MSA.
• După ce ați îndeplinit deductibilul, trebuie să plătiți în continuare prima lunară.

Cine este eligibil pentru un cont de economii Medicare?

Unele persoane care sunt eligibile pentru Medicare nu sunt eligibile pentru un cont de economii Medicare. Nu sunteți eligibil pentru un MSA dacă:

• sunteți eligibil pentru Medicaid
• ești în îngrijire hospice
• aveți o boală renală în stadiu final
• aveți deja o acoperire medicală care ar acoperi total sau parțial deductibilul dvs. anual
• locuiți în afara Statelor Unite pentru jumătate de an sau mai mult

Ce acoperă un cont de economii Medicare?

Un cont de economii Medicare este necesar pentru a acoperi orice lucru care ar fi acoperit de Medicare original. Aceasta include partea Medicare A (asistență spitalicească) și partea Medicare B (asistență medicală ambulatorie).

Deoarece planurile de conturi de economii Medicare sunt planuri Medicare Advantage (partea Medicare C), rețeaua de medici și acoperirea asistenței medicale pot fi mai cuprinzătoare decât Medicare original.

Un cont de economii Medicare nu acoperă automat vederea, medicamentele dentare, medicamentele eliberate pe bază de rețetă sau aparatele auditive. Puteți adăuga aceste tipuri de acoperire la planul dvs., dar acestea vor necesita o primă lunară suplimentară.

Pentru a vedea ce planuri de asigurare suplimentare sunt disponibile în zona dvs. dacă aveți un MSA, contactați programul dvs. de asistență medicală de stat (SHIP).

Procedurile cosmetice și elective nu sunt acoperite de un cont de economii Medicare. Serviciile care nu au fost atribuite de un medic, cum ar fi proceduri holistice de asistență medicală, medicină alternativă și suplimente nutritive, nu sunt acoperite. Kinetoterapia, testele de diagnostic și îngrijirea chiropractică pot fi acoperite de la caz la caz.

Cât costă un cont de economii Medicare?

Dacă aveți un cont de economii Medicare, va trebui totuși să plătiți prima lunară a Medicare partea B.

De asemenea, trebuie să plătiți o primă pentru a vă înscrie în Medicare partea D separat, deoarece conturile de economii Medicare nu acoperă medicamentele eliberate pe bază de rețetă și vi se cere legal să aveți această acoperire.

Odată ce obțineți depunerea inițială, puteți muta banii din contul dvs. de economii Medicare într-un cont de economii furnizat de o altă instituție financiară. Dacă alegeți să faceți acest lucru, este posibil să vă supuneți regulilor băncii respective cu privire la soldurile minime, comisioanele de transfer sau ratele dobânzii.

Există, de asemenea, penalități și taxe pentru retragerea banilor pentru orice altceva decât cheltuielile medicale aprobate.

Când mă pot înscrie într-un cont de economii Medicare?

Vă puteți înscrie într-un cont de economii Medicare în perioada electorală anuală, între 15 noiembrie și 31 decembrie a fiecărui an. De asemenea, vă puteți înscrie în program atunci când vă înscrieți pentru prima dată la Medicare Partea B.

Când este potrivit un cont de economii Medicare?

Înainte de a vă înscrie la un MSA, trebuie să vă adresați două întrebări cheie:

• Care va fi deductibila? Planurile cu MSA au de obicei o deductibilă foarte mare.
• Care va fi depozitul anual de la Medicare? Scădeți depozitul anual din suma deductibilă și puteți vedea cât din deductibilă veți fi responsabil înainte ca Medicare să vă acopere îngrijirea.

De exemplu, dacă deductibilă este de 4.000 USD și Medicare contribuie cu 1.000 USD la MSA, veți fi responsabil pentru restul de 3.000 USD din buzunar înainte de îngrijirea dumneavoastră.

Un cont de economii Medicare ar putea avea sens dacă cheltuiți mult pe prime mari și preferați să alocați aceste costuri către o deductibilă. Chiar dacă o deductibilă ridicată vă poate oferi șoc la autocolant la început, aceste planuri vă limitează cheltuielile pentru anul, astfel încât să aveți o idee foarte clară a sumei maxime pe care ați putea să o plătiți.

Cu alte cuvinte, un MSA ar putea stabiliza cât de mult cheltuiți pentru asistență medicală în fiecare an, ceea ce merită mult în termeni de liniște sufletească.

De luat masa

Conturile de economii Medicare sunt menite să ofere persoanelor care au Medicare ajutor cu deductibilitatea lor, precum și mai mult control asupra cât cheltuiesc pentru asistență medicală. Deductibilele din aceste planuri sunt mult mai mari decât planurile comparabile. Pe de altă parte, MSA-urile garantează în fiecare an o depunere semnificativă, fără taxe, către deductibilă.

Dacă aveți în vedere un cont de economii Medicare, vă recomandăm să discutați cu un planificator financiar sau să sunați la linia de asistență Medicare (1-800-633-4227) pentru a vedea dacă unul este potrivit pentru dvs.