Cum funcționează Medicare după pensionare?

• Medicare este un program federal care vă ajută să plătiți asistența medicală odată ce ați împlinit 65 de ani sau dacă aveți anumite condiții de sănătate.
• Nu trebuie să vă înscrieți la 65 de ani dacă continuați să lucrați sau aveți altă acoperire.
• Înscrierea târzie sau deloc ar putea economisi bani la primele lunare, dar ar putea costa mai mult penalizări ulterior.
• Planificarea înainte de pensionare vă poate ajuta să evitați plata în exces pentru acoperirea sănătății în timpul pensionării.

Medicare este un program de asigurări publice de sănătate la care vă calificați când împliniți 65 de ani. Aceasta ar putea fi vârsta de pensionare pentru unii oameni, dar alții aleg să continue să lucreze din mai multe motive, atât financiare, cât și personale.

În general, plătiți Medicare în impozite în timpul anilor de muncă, iar guvernul federal ridică o parte din costuri. Dar unele părți ale programului vin în continuare cu o taxă lunară și alte costuri din buzunar.

Continuați să citiți pentru ajutor pentru a decide când să vă înscrieți la Medicare. De asemenea, vom analiza modul în care se poate schimba acest lucru dacă alegeți să continuați să lucrați, ce va costa și cum să evitați penalizările dacă întârziați înscrierea.

Cum funcționează Medicare după pensionare?

Vârsta pensionării nu este un număr stabilit. Unele persoane pot avea opțiunea de a se retrage anticipat, în timp ce altele au nevoie sau doresc să continue să lucreze. Vârsta medie de pensionare în Statele Unite în 2016 a fost de 65 de ani pentru bărbați și 63 de femei.

Indiferent de momentul în care intenționați să vă retrageți, Medicare a desemnat vârsta de 65 de ani ca punct de plecare pentru beneficiile dvs. federale pentru sănătate. Medicare nu este obligatoriu din punct de vedere tehnic, dar puteți refuza costuri semnificative dacă refuzați să vă înscrieți. S-ar putea să vă confruntați cu costuri și penalități suplimentare dacă decideți întârzierea înscrierii.

Dacă alegeți să vă retrageți anticipat, veți fi singur pentru acoperirea sănătății, cu excepția cazului în care aveți probleme specifice de sănătate. În caz contrar, vi se recomandă să vă înscrieți la programele Medicare în câteva luni înainte sau după 65 de ani. Există reguli și termene specifice pentru diferite programe Medicare, care sunt prezentate mai jos în articol.

Dacă continuați să lucrați după vârsta de 65 de ani, se aplică reguli diferite. Cum și când vă înscrieți va depinde de ce fel de asigurare aveți prin angajatorul dumneavoastră.

Dacă continuați să lucrați?

Dacă decideți - sau aveți nevoie - să continuați să lucrați după ce ați ajuns la vârsta de pensionare, opțiunile dvs. despre cum și când să vă înscrieți la Medicare pot varia.

Dacă aveți acoperire medicală de la angajatorul dvs., puteți continua să utilizați acea asigurare de sănătate. Deoarece plătiți Medicare partea A în impozite pe parcursul anilor de lucru, majoritatea oamenilor nu plătesc o primă lunară odată ce începe acoperirea.

De obicei, sunteți automat înscris în partea A când împliniți 65 de ani. Dacă nu sunteți, nu vă costă nimic să vă înscrieți. Dacă aveți asigurare de spitalizare prin angajatorul dvs., atunci Medicare poate servi ca plătitor secundar pentru costurile care nu sunt acoperite de planul de asigurare al angajatorului.

Celelalte părți ale Medicare au perioade specifice de înscriere - și penalități dacă nu vă înscrieți în aceste date. Dacă aveți un plan de asigurare prin intermediul angajatorului dvs., deoarece încă lucrați, vă puteți califica pentru a vă înscrie târziu într-o perioadă specială de înscriere și pentru a evita orice penalități.

Discutați despre planurile de pensionare cu mult înainte de data pensionării cu administratorul de beneficii de la locul de muncă pentru a determina cel mai bine când să vă înscrieți la Medicare. De asemenea, s-ar putea să vă ofere sfaturi despre cum să evitați penalizări sau costuri suplimentare de primă.

Când să te înscrii

Când alegeți să vă înscrieți la Medicare depinde de mai mulți factori.

• Dacă v-ați pensionat deja și vă apropiați de 65 de ani, ar trebui să intenționați să vă înscrieți la Medicare de îndată ce sunteți eligibil pentru a evita penalitățile de înscriere târzie.
• Dacă lucrați în continuare și aveți asigurări prin intermediul angajatorului, puteți alege să participați la partea A, deoarece probabil că nu va trebui să plătiți o primă. Cu toate acestea, ați putea dori să așteptați să vă înscrieți la alte programe Medicare care vă vor percepe taxe și prime lunare.
• Persoanele care continuă să lucreze și au asigurări de sănătate prin intermediul angajatorului lor sau care au un soț care lucrează care are acoperire de asigurări de sănătate, sunt de obicei eligibile pentru perioade speciale de înscriere și pot evita plata penalităților de înscriere târzie.
• Chiar dacă aveți asigurare printr-un plan de angajare, este posibil să doriți totuși să luați în considerare începerea acoperirii Medicare, deoarece poate acoperi costurile neplătite de planul dvs. principal.

Odată cu încheierea acoperirii de muncă sau de asigurare (sau a soțului / soției dvs.), aveți la dispoziție 8 luni pentru a vă înscrie la Medicare dacă ați ales să întârziați înscrierea.

Pentru a evita penalitățile de înscriere târzie, întârziați înscrierea la Medicare numai dacă veți fi eligibil pentru o perioadă specială de înscriere. Dacă nu vă calificați, penalizarea cu întârziere a înscrierii va dura pe durata acoperirii dvs. Medicare.

Bugetarea pentru Medicare după pensionare

Majoritatea oamenilor nu plătesc o primă lunară pentru partea A, dar va trebui să planificați în continuare să plătiți o parte din costurile de îngrijire internă dacă sunteți internat într-un spital pentru îngrijire.

Alte părți Medicare, cum ar fi partea B, vin, de asemenea, cu costuri care se pot adăuga. Va trebui să plătiți prime lunare, coplăți, coasigurare și deductibile. În 2016, înscrierea medie a Medicare a plătit 5.460 dolari anual pentru cheltuielile de asistență medicală, potrivit Fundației Kaiser Family. Din această sumă, 4.519 dolari s-au îndreptat către prime și servicii medicale.

Puteți plăti primele și alte costuri Medicare în mai multe moduri. Deși ați putea bugeta și economisi pentru asistență medicală pe tot parcursul vieții, alte programe vă pot ajuta:

• Plata cu securitatea socială. Puteți primi primele Medicare deduse direct din prestațiile de asigurări sociale. În plus, anumite protecții pot împiedica creșterea primei dvs. să depășească creșterea costului vieții de la securitatea socială. Aceasta este cunoscută sub numele de provizion inofensiv și vă poate economisi bani de la an la an pentru primele dvs.
• Programe de economisire Medicare. Aceste programe de stat utilizează dolari Medicaid și alte fonduri pentru a vă ajuta să vă plătiți costurile Medicare.
• Ajutor in plus. Programul de ajutor suplimentar oferă ajutor suplimentar pentru plata medicamentelor eliberate pe bază de rețetă în conformitate cu partea D.
• Nu întârziați înscrierea.Pentru a economisi cei mai mulți bani din costurile Medicare, asigurați-vă că vă calificați pentru o perioadă specială de înscriere înainte de a întârzia înscrierea.

Cum funcționează Medicare cu alte planuri

Dacă dumneavoastră sau soția dvs. continuați să lucrați sau aveți un pensionar sau un plan de asigurare de sănătate autofinanțat, îl puteți utiliza alături de prestația dvs. Medicare. Planul dvs. de grup și Medicare vor specifica care este principalul plătitor și care este plătitorul secundar. Regulile de acoperire pot varia în funcție de aranjamentul făcut de plătitor și de limitele individuale ale planului dvs.

Dacă aveți un plan de asigurare bazat pe angajator și sunteți, de asemenea, înscris în Medicare, furnizorul dvs. de asigurări private sau de grup este de obicei principalul plătitor. Medicare devine apoi plătitorul secundar, acoperind costurile pe care celălalt plan nu le plătește. Dar doar pentru că aveți Medicare ca plătitor secundar nu înseamnă automat că va acoperi toate costurile rămase de asistență medicală.

Dacă sunteți pensionar, dar aveți acoperire printr-un plan de pensionari de la fostul dvs. angajator, atunci Medicare servește de obicei ca plătitor principal. Medicare vă va plăti mai întâi costurile acoperite, apoi planul de pensionari va plăti ceea ce acoperă.

Programele Medicare după pensionare

Programele Medicare vă pot ajuta să vă acoperiți nevoile de asistență medicală în timpul anilor de pensionare. Niciunul dintre aceste programe nu este obligatoriu, dar renunțarea poate avea consecințe semnificative. Și, deși sunt opționale, înscrierea târzie vă poate costa.

Partea A

Partea A este partea din Medicare care acoperă costurile de îngrijire internă și spitalizare. Mulți oameni se califică pentru partea A fără o primă lunară, dar se aplică în continuare alte costuri, precum coplăți și deductibile.

Înscrierea în partea A este de obicei automată, dar în unele cazuri, poate fi necesar să vă înscrieți. Dacă sunteți eligibil și nu sunteți înscris automat, înscrierea pentru partea A târziu vă va costa 10% din prima lunară suplimentară pentru dublul lunilor în care ați întârziat înscrierea.

Partea B

Aceasta este partea Medicare care plătește pentru serviciile ambulatorii, cum ar fi vizitele la medicul dumneavoastră. Înscrierea inițială Medicare Partea B trebuie să aibă loc în cele 3 luni anterioare sau după cea de-a 65-a aniversare.

Puteți amâna înscrierea dacă alegeți să continuați să lucrați sau aveți altă acoperire și puteți evita penalizările dacă vă calificați pentru o perioadă specială de înscriere. Există, de asemenea, perioade generale de înscriere și perioade de înscriere deschise pentru Medicare partea B.

Dacă vă înscrieți târziu pentru partea B și nu vă calificați pentru o perioadă specială de înscriere, prima dvs. va fi majorată cu 10% pentru fiecare perioadă de 12 luni în care nu ați avut acoperire în partea B. Această penalizare este adăugată primei dvs. Partea B pe durata acoperirii Medicare Partea B.

Termene importante Medicare

• Înscriere inițială. Puteți obține Medicare pe măsură ce vă apropiați de 65 de ani. Înscrierea inițială este perioada de 7 luni care începe cu 3 luni înainte de a împlini 65 de ani și se termină la 3 luni după. Dacă lucrați în prezent, puteți obține Medicare într-o perioadă de 8 luni după pensionare sau după ce ați renunțat la planul de asigurări de sănătate de grup al angajatorului și totuși evitați penalitățile. De asemenea, vă puteți înscrie la un plan Medigap oricând în perioada de 6 luni care începe cu 65 de ani.
• Înscriere generală. Pentru cei care ratează înscrierea inițială, mai este timp să vă înscrieți la Medicare de la 1 ianuarie până la 31 martie a fiecărui an. Dar este posibil să vi se plătească o penalitate de înscriere târzie în curs dacă alegeți această opțiune. În această perioadă, puteți, de asemenea, să modificați sau să renunțați la planul dvs. Medicare existent sau să adăugați un plan Medigap.
• Înrolare deschisă. Vă puteți schimba planul actual în orice moment din 15 octombrie până în 7 decembrie anual.
• Înscriere pentru programe de completare Medicare. De la 1 aprilie până la 30 iunie puteți adăuga acoperirea Medicare partea D a medicamentelor eliberate pe bază de rețetă la acoperirea curentă Medicare.
• Înscriere specială. Dacă aveți un eveniment de calificare, inclusiv o pierdere a acoperirii de sănătate, mutarea într-o zonă de acoperire diferită sau divorț, vă puteți califica pentru a vă înscrie la Medicare fără penalizare timp de 8 luni după acest eveniment.

Partea C (Medicare Advantage)

Medicare partea C este un produs de asigurare privată care combină toate elementele părților A și B, plus alte programe opționale, cum ar fi partea D. Deoarece acesta este un produs opțional, nu există o penalitate pentru înscrierea târzie sau cerința de a vă înscrie la partea C. se pot aplica taxe pentru înscrierea târzie la părțile A sau B individual.

Partea D

Partea D a Medicare este beneficiul pe bază de prescripție medicală oferit de Medicare. Perioada de înscriere inițială pentru Medicare partea D este aceeași ca și pentru alte părți ale Medicare.

Acesta este un program opțional, dar există încă o penalizare dacă nu vă înscrieți în câteva luni de la 65 de ani. Această penalizare este de 1% din costul mediu lunar al primei de prescripție medicală, înmulțit cu numărul de luni în care nu ați fost înscris după ce ați devenit eligibil pentru prima dată. Această penalizare nu dispare și se adaugă la prima dvs. în fiecare lună pe durata acoperirii dvs.

Supliment Medicare (Medigap)

Planurile Medicare Supplement sau Medigap sunt produse de asigurare privată opționale care ajută la plata costurilor Medicare pe care le-ați plăti de obicei din buzunar. Aceste planuri sunt opționale și nu există penalizări pentru neînscriere; cu toate acestea, veți obține cel mai bun preț pentru aceste planuri dacă vă înscrieți în perioada de înscriere inițială care durează 6 luni după ce împliniți 65 de ani.

De luat masa

• Guvernul federal vă ajută să vă subvenționeze costurile de asistență medicală printr-o varietate de programe Medicare după vârsta de 65 de ani.
• Dacă continuați să lucrați, puteți întârzia înscrierea în aceste programe sau vă puteți plăti asistența medicală printr-o combinație de programe publice și private sau bazate pe angajatori.
• Chiar și cu aceste programe, este posibil să fiți responsabil pentru o parte din costurile dvs. de asistență medicală.
• Planificați în avans asistența medicală la pensionare pentru a evita costuri mai mari sau penalități de înscriere târzie, mai ales că acestea se aplică programelor Medicare.