- Programul Federal Employee Health Benefit (FEHB) oferă asigurări de sănătate angajaților federali și persoanelor aflate în întreținerea acestora.
- Angajatorii federali sunt eligibili să păstreze FEHB după pensionare.
- FEHB-urile pot acoperi soții și copiii până la vârsta de 26 de ani chiar și în timpul pensionării.
- FEHBs și Medicare pot fi utilizate împreună pentru acoperirea serviciilor medicale.
Dacă sunteți un angajat federal care urmărește pensionarea, s-ar putea să vă întrebați cum să utilizați cât mai bine beneficiile federale de sănătate odată ce deveniți eligibil pentru Medicare. Este posibil să puteți utiliza atât Beneficiile de sănătate ale angajaților federali (FEHB), cât și Medicare împreună pentru a obține o acoperire mai completă și pentru a economisi bani.
Aveți câteva opțiuni diferite pentru cum să faceți acest lucru. Combinația care funcționează cel mai bine pentru dvs. va depinde de circumstanțele dvs. personale, inclusiv de bugetul dvs., de condițiile de sănătate și de planurile Medicare Advantage disponibile în zona dvs.
Ce sunt beneficiile federale pentru sănătate pentru angajați (FEHB)?
Beneficiile de sănătate ale angajaților federali (FEHB) sunt disponibile angajaților guvernului federal sau pensionarilor. Membrii familiei și supraviețuitorii angajaților sunt, de asemenea, eligibili.
Programul FEHB include peste 276 de opțiuni de asigurări de sănătate pentru angajații federali. În timp ce unele planuri sunt disponibile numai pentru angajații cu anumite roluri, cum ar fi armata, majoritatea angajaților federali vor avea mai multe opțiuni din care să aleagă.
Angajații federali pot alege dintre tipuri de planuri, cum ar fi Taxa privată pentru servicii (PFFS), Organizația de întreținere a asistenței medicale (HMO) și Organizația furnizorului preferat (PPO). În calitate de angajat federal, puteți selecta un plan care să se potrivească bugetului dvs. și nevoilor familiei dvs.
Pot să-mi păstrez planul FEHB după ce mă retrag?
Vă puteți păstra planul FEHB după ce vă retrageți, atâta timp cât îndepliniți câteva cerințe. Primul este că va trebui să parcurgeți procesul de pensionare, nu doar să renunțați la locul de muncă federal. Nu veți putea să vă păstrați planul FEHB dacă vă părăsiți slujba în alte circumstanțe decât pensionarea.
A doua cerință este că va trebui să fiți înscris în planul FEHB actual de cel puțin 5 ani sau întreaga perioadă de timp de când ați fost eligibil pentru prima dată să vă înscrieți.
Deci, dacă nu începeți un loc de muncă federal până mai târziu în carieră, vă puteți retrage mai devreme de 5 ani și vă puteți păstra în continuare planul FEHB. De exemplu, dacă începeți un loc de muncă federal la 59 de ani și vă înscrieți pentru un plan FEHB, îl puteți păstra chiar dacă vă retrageți la 62 de ani.
Cum funcționează FEHB dacă aveți Medicare?
Veți fi eligibil pentru Medicare după ce împliniți vârsta de 65 de ani. Dacă aveți o asigurare de sănătate dintr-un plan FEHB, o puteți folosi alături de Medicare. Puteți face câteva combinații de Medicare și planul FEHB în funcție de circumstanțele dvs.
Înțelegerea părților Medicare și modul în care acestea funcționează împreună este esențială pentru a decide dacă utilizarea FEHB și Medicare împreună este potrivită pentru dvs.
Medicare partea A și FEHB
Medicare partea A este acoperirea spitalului. Oferă acoperire pentru șederile în spital sau la unitățile de îngrijire pe termen lung. Această acoperire este, în mod normal, gratuită, așa că, pentru majoritatea oamenilor, este logic să folosești partea A. Atâta timp cât ați lucrat timp de cel puțin 10 ani și ați câștigat suficiente credite de securitate socială, partea A va fi gratuită. Aceasta înseamnă că veți avea un strat suplimentar de acoperire fără a fi nevoie să plătiți nicio primă suplimentară.
Când aveți Medicare și FEHB, Medicare este principalul plătitor după pensionare. În timp ce lucrați în continuare, planul FEHB va fi principalul dvs. plătitor, iar Medicare va începe ca secundar. Cu toate acestea, odată ce v-ați pensionat, plătitorul principal va fi întotdeauna Medicare, iar planul FEHB va fi secundar.
Aceasta înseamnă că, dacă sunteți internat la spital și utilizați Medicare partea A împreună cu FEHB, Medicare va plăti mai întâi. Costurile suplimentare pentru dvs., cum ar fi deductibilele sau sumele de coasigurare, pot fi plătite de FEHB în funcție de planul dvs.
Dacă doriți să aveți o acoperire a părții A împreună cu planul FEHB, va trebui să vă înscrieți la Medicare. Vă puteți înscrie cât mai devreme cu 3 luni înainte de împlinirea a 65 de ani sau chiar după 3 luni. Veți fi înscris automat dacă sunteți deja pensionat și primiți beneficii de la Asigurările sociale sau de la Consiliul de pensionare a căilor ferate. Va trebui să vă înscrieți dacă nu primiți încă pensii.
Medicare partea B și FEHB
Medicare partea B este o asigurare medicală. Acoperă servicii precum vizite la medic, recomandări de specialitate și echipamente medicale. Spre deosebire de partea A, majoritatea oamenilor plătesc o primă pentru partea B.
În 2021, prima parte standard B este de 148,50 USD. Prima dvs. va fi mai mare dacă venitul dvs. depășește 88.000 USD. Veți plăti această primă în plus față de prima din planul FEHB dacă le utilizați împreună.
Chiar dacă veți plăti două prime, utilizarea FEHB-urilor și a părții B împreună este adesea o alegere bună. La fel ca în cazul acoperirii părții A, Medicare este principalul plătitor după ce te-ai pensionat. Partea B Medicare plătește 80% pentru serviciile acoperite.
Atunci când utilizați partea B împreună cu un plan FEHB, planul FEHB poate acoperi 20% de care ați fi responsabil numai cu partea B. Folosirea unui plan FEHB împreună cu partea Medicare B funcționează ca un supliment Medicare sau un plan Medigap. Cu toate acestea, planul FEHB va plăti și pentru acoperirea pe care Medicare nu o face.
Nevoile și bugetul dvs. de asistență medicală vă pot ajuta să determinați dacă aveți atât partea B, cât și FEHB împreună are sens pentru dvs. De exemplu, dacă aveți un plan FEHB cu o primă de 60 USD pe lună și vă calificați pentru prima parte standard B, veți plăti 208,50 USD pe lună pentru asigurare.
Dacă aveți o afecțiune cronică, cum ar fi diabetul zaharat, care necesită mai multe teste și vizite la medic, suma de 20% din coasigurarea Medicare ar putea adăuga cu ușurință mai mult decât suma suplimentară de 60 USD pe lună. În acest scenariu, ar avea sens să folosiți FEHB și Medicare împreună pentru a obține cea mai completă acoperire.
FEHB-urile sunt, de asemenea, mai susceptibile să acopere costuri precum procedurile dentare sau medicamentele pe care Medicare nu le plătește. Utilizând ambele planuri împreună, vă puteți asigura că sunteți acoperit pentru orice va apărea.
Medicare partea C și FEHB
Împreună, părțile Medicare A și B sunt cunoscute sub numele de Medicare original. Puteți utiliza Medicare original împreună cu un plan FEHB pentru a vă maximiza acoperirea. Cu toate acestea, lucrurile sunt ușor diferite dacă luați în considerare un plan Medicare partea C sau un plan Medicare Advantage.
Un plan Medicare Advantage este un plan de asigurări de sănătate oferit de o companie privată care contractează cu Medicare pentru a oferi acoperire. Planurile Medicare Advantage acoperă toate serviciile Medicare originale și adesea adaugă acoperire pentru medicamente, îngrijirea vederii, îngrijirea dentară și multe altele.
Este posibil să nu aveți nevoie de planul FEHB dacă alegeți să vă înscrieți într-un plan Medicare Advantage. Deoarece un plan Medicare Advantage înlocuiește Medicare original și are o acoperire mai mare, este posibil ca planul FEHB să nu ofere prea multe beneficii suplimentare.
Dacă alegeți să luați un plan Medicare Advantage în locul planului FEHB, ar trebui să vă suspendați planul FEHB în loc să îl anulați. În acest fel, veți putea alege planul FEHB în viitor, dacă planul dvs. Medicare Advantage nu mai funcționează pentru dvs.
Un plan Medicare Advantage s-ar putea să nu aibă sens în toate cazurile, mai ales dacă aveți deja acoperire FEHB. Planurile de avantaje au propriile prime și costuri. În funcție de planul FEHB și de planurile Medicare Advantage disponibile, acest lucru ar putea fi mai scump decât utilizarea părții B și FEHB împreună.
În plus, multe planuri Medicare Advantage folosesc rețele. Acest lucru ar putea însemna că va trebui să schimbați medicii și alți specialiști dacă părăsiți planul FEHB pentru un plan Medicare Advantage.
Cu toate acestea, dacă există planuri Medicare Advantage disponibile în zona dvs. care se potrivesc bugetului dvs., s-ar putea economisi bani pentru a vă suspenda planul FEHB și pentru a utiliza în schimb un plan Medicare Advantage.
În cele din urmă, alegerea se reduce la planurile disponibile și la nevoile dvs. medicale specifice. Puteți căuta planuri Medicare Advantage disponibile în zona dvs. utilizând instrumentul de căutare a planurilor site-ului Medicare.
Medicare partea D și FEHBs
Medicare partea D este acoperirea medicamentelor eliberate pe bază de rețetă. Există o acoperire foarte limitată a medicamentelor eliberate pe bază de rețetă cu Medicare original, astfel încât adăugarea părții D îi ajută adesea pe beneficiari să își plătească medicamentele.
Toate planurile FEHB oferă acoperire cu prescripție medicală. Deci, dacă vă păstrați planul FEHB împreună cu Medicare original, nu aveți nevoie de partea D.
Puteți alege un plan FEHB în loc de Medicare?
În majoritatea cazurilor, puteți alege să nu vă utilizați acoperirea Medicare și să continuați să utilizați planul FEHB. Medicare este un plan opțional, ceea ce înseamnă că nu trebuie să aveți acoperire nici în partea A, nici în partea B.
Cu toate acestea, există o excepție. Dacă sunteți înscris în TRICARE, un plan FEHB pentru membrii militari, va trebui să vă înscrieți la Medicare original pentru a vă menține acoperirea.
Dacă aveți orice alt plan FEHB, alegerea depinde de dvs. Puteți decide ce funcționează cel mai bine pentru bugetul și nevoile dvs. Rețineți, totuși, că Medicare partea A este în mod normal gratuită. A avea partea A ca acoperire suplimentară în caz de spitalizare este o idee bună pentru majoritatea oamenilor, deoarece au protecție suplimentară fără a plăti costuri mai mari.
Deși nu trebuie să vă înscrieți în partea B în perioada inițială de înscriere, dacă decideți că doriți mai târziu, veți plăti o taxă pentru înscrierea târziu.
Această regulă se aplică numai dacă sunteți deja pensionat când deveniți eligibil pentru partea B. Dacă tot lucrați, vă puteți înscrie în partea B odată ce vă retrageți. Veți avea până la 8 luni pentru a vă înscrie înainte de a plăti o penalitate de înscriere târzie. Nu există o penalitate de înscriere târzie pentru partea A.
Pot soții angajaților federali care au FEHB să-i păstreze?
Soțul / soția dvs. își poate păstra planul FEHB atâta timp cât sunteți încă eligibil. Planul dvs. FEHB vă poate acoperi pe dvs., pe soțul dvs. și pe copiii dvs. până la vârsta de 26 de ani, chiar și după pensionare.
Soțul dvs. poate fi, de asemenea, eligibil să aibă Medicare alături de FEHB. Spre deosebire de planurile FEHB, planurile Medicare sunt individuale. Nu puteți adăuga pe cineva la un plan Medicare (cu excepția părții A), deși puteți deveni eligibil prin creditul de muncă al unui soț.
Utilizarea FEHB alături de Medicare funcționează în același mod pentru soții acoperiți ca și pentru beneficiarul primar acoperit. Ei pot alege orice combinație de piese Medicare și un plan FEHB.
De luat masa
- Utilizarea FEHBs și Medicare împreună vă poate acoperi nevoile de asistență medicală la pensionare.
- Puteți păstra acoperirea FEHB pentru dvs., soțul dvs. și copiii dvs. până la vârsta de 26 de ani după pensionare. Medicare va fi principalul plătitor, iar planul dvs. FEHB va fi plătitorul secundar.
- În funcție de suma primei și de orice condiții de sănătate pe care le aveți, dacă aveți ambele planuri, puteți economisi bani pe termen lung.
- Medicare este opțional, cu excepția cazului în care aveți TRICARE.
- Bugetul și circumstanțele dvs. vor determina dacă păstrarea FEHB-urilor și înscrierea la Medicare are sens pentru dvs.
Acest articol a fost actualizat pe 20 noiembrie 2020, pentru a reflecta informațiile Medicare 2021.
