- Puteți utiliza împreună beneficiile pentru pensionari și Medicare.
- A avea două planuri de asigurări de sănătate vă poate oferi o gamă mai largă de servicii medicale acoperite.
- Puteți plăti mai puține cheltuieli din Medicare dacă vă păstrați beneficiile pentru pensionari.
Planificarea pentru pensionare include identificarea opțiunilor de asigurare de sănătate. Poate fi o ușurare dacă angajatorul dvs. oferă asigurări de sănătate ca ajutor pentru pensionari - dar poate însemna și multe informații de luat în considerare.
Este posibil să nu știți cum vă afectează planul de pensionari capacitatea dvs. de a vă înscrie la Medicare. Vestea bună este că nu trebuie să alegeți una sau alta. Vă puteți înscrie la Medicare și vă puteți păstra beneficiile pentru pensionari. În plus, utilizarea ambelor împreună vă poate economisi bani și vă poate extinde acoperirea.
Ce trebuie să știți despre Medicare și beneficiile dvs. pentru pensionari
S-ar putea să credeți că nu puteți avea două planuri de asigurări de sănătate simultan, dar nu este cazul. Medicare poate funcționa alături de alte planuri de asigurări de sănătate, inclusiv beneficii de sănătate pentru pensionari.
Deci, dacă angajatorul dvs. oferă asigurări de sănătate ca prestație pentru pensionari, puteți alege să o acceptați și să vă înscrieți în continuare la Medicare. De fapt, unii angajatori vă solicită să vă înscrieți în Medicare original (părțile A și B) pentru a utiliza beneficiile lor pentru sănătate pensionarilor.
În majoritatea cazurilor, Medicare va acționa ca principalul plătitor. Aceasta înseamnă că factura dvs. pentru servicii va fi trimisă mai întâi la Medicare. Medicare va plăti o parte din cost. Apoi, factura va fi trimisă planului dvs. de sănătate pentru pensionari.
Planul dvs. de sănătate pentru pensionari va fi plătitorul secundar, ceea ce înseamnă că va plăti costurile care altfel v-ar fi fost facturate. Aceasta include costuri precum coasigurarea, coplăți și deductibile.
În funcție de planul de pensionari care vi se oferă, este posibil să aveți și acoperire pentru servicii pe care Medicare nu le plătește.
Ce se întâmplă dacă sunteți deja în Medicare?
De obicei, puteți păstra Medicare în timp ce acceptați beneficiile pentru pensionari. Este o idee bună să vă înscrieți la Medicare atunci când deveniți eligibil la 65 de ani, chiar dacă nu sunteți încă gata să vă retrageți.
Puteți alege să vă înscrieți numai în partea A (asigurare de spital) sau în partea A și partea B (asigurare medicală). Unele persoane întârzie să se înscrie în partea B în timp ce încă lucrează și beneficiază de asigurarea companiei.
Dacă alegeți să vă înscrieți în ambele părți A și B înainte de pensionare, veți plăti prima parte B împreună cu prima pentru planul de asigurare al angajatorului. În 2021, prima parte B este de 148,50 USD. Majoritatea persoanelor primesc partea A fără o primă.
În timp ce lucrați în continuare, planul dvs. de sănătate al angajatorului va fi principalul plătitor, iar Medicare va fi plătitorul secundar, preluând costurile rămase. După pensionare, Medicare va deveni principalul plătitor.
Suma pe care o plătiți pentru Medicare nu se va modifica. Dar rețineți că este posibil să trebuiască să plătiți o primă diferită pentru beneficiile de pensionare decât plăteați înainte de pensionare.
Dacă sunteți deja înscris în Medicare partea B când vă retrageți, de obicei nu este nevoie să faceți nicio modificare a acoperirii. Dacă nu sunteți, va trebui să vă înscrieți la partea B odată ce vă retrageți.
Medicare consideră pensionarea un eveniment calificat pentru înscrieri speciale. Aceasta înseamnă că puteți modifica acoperirea, chiar dacă în prezent nu este o perioadă de înscriere la Medicare.
Ce se întâmplă dacă nu sunteți deja în Medicare?
Dacă vă retrageți înainte de a împlini vârsta de 65 de ani, este posibil să utilizați deja beneficiile pentru pensionari înainte de a deveni eligibil pentru Medicare.
Unele planuri de sănătate pentru pensionari vă vor solicita să vă înscrieți la Medicare odată ce ați împlinit vârsta de 65 de ani și veți beneficia de acoperirea părții A și B, dar nu este cazul tuturor planurilor. Departamentul de beneficii al angajatorului sau planul de sănătate ar trebui să vă anunțe cu mult timp în avans dacă este necesar.
Odată ce vă înscrieți la Medicare, acesta va deveni principalul dvs. plătitor. Dacă alegeți să vă păstrați beneficiile pentru pensionari, acestea vor deveni plătitorul dvs. secundar.
Care sunt cele mai frecvente tipuri de prestații pentru pensionari?
Nu toți angajatorii oferă beneficii pentru pensionari ca parte a pachetului lor de beneficii, dar mulți o oferă. Un studiu realizat de Fundația Kaiser Family a constatat că, în 2018, prestațiile pentru pensionari au fost oferite de:
- 49 la sută din firmele publice mari
- 21 la sută din firmele private nonprofit mari
- 10 la sută din marile firme private cu scop lucrativ
S-ar putea să aveți, de asemenea, beneficii dacă lucrați pentru guvernul federal sau să serviți în forțele armate. Regulile privind modul în care funcționează Medicare cu fiecare tip de prestație pot varia.
Beneficii pentru veterani
Aceste beneficii funcționează cu Medicare într-un mod diferit față de alte beneficii pentru pensionari. Veteranii și familiile lor sunt eligibili pentru un program de asigurări de sănătate numit TRICARE.
Pentru a continua să utilizați TRICARE după ce sunteți eligibil pentru Medicare, vi se va solicita să vă înscrieți pentru Medicare original. Spre deosebire de majoritatea celorlalte planuri de asigurări și Medicare, TRICARE și Medicare nu au o relație standard de plătitor primar și secundar.
În schimb, serviciile pe care le primiți la furnizorii de asistență medicală pentru administrația veteranilor vor fi acoperite de beneficiile veteranilor dvs., în timp ce serviciile pe care le primiți la alte facilități vor fi acoperite de Medicare. Orice servicii pe care le primiți care nu sunt acoperite de Medicare vor fi preluate de TRICARE.
Beneficii pentru sănătatea angajaților federali
Angajații guvernului federal și familiile lor sunt eligibili pentru planurile Federal Employee Health Benefit (FEHB). Vă puteți păstra planul FEHB după ce vă retrageți, atâta timp cât îndepliniți condițiile stabilite.
În general, aceasta include eligibilitatea de pensionare și lucrul pentru un anumit număr de ani cu angajatorul dvs. federal. Odată ce vă retrageți, Medicare va fi principalul plătitor, iar planul FEHB va fi plătitorul secundar.
Planurile FEHB nu necesită înscrierea în partea B. Puteți alege să vă înscrieți doar în partea A. Acest lucru vă va oferi o acoperire suplimentară pentru sejururile în spital și îngrijirile pe termen lung în spital fără o primă suplimentară. Dacă alegeți să vă înscrieți în partea B, veți plăti prima parte B împreună cu prima pentru planul FEHB.
Costurile dvs. vor depinde de planul FEHB specific, dar majoritatea planurilor acoperă mai mult decât Medicare original.
Beneficii pentru pensionari sponsorizate de angajați
Angajatorul dvs. vă poate oferi beneficii pentru pensionari în câteva moduri diferite.
O opțiune este să vă permiteți să continuați să utilizați planul de sănătate pe care l-ați avut în timp ce ați fost angajat. În funcție de regulile angajatorului, este posibil să trebuiască să vă înscrieți pentru părțile A și B Medicare pentru a rămâne în plan.
Prima dvs. s-ar putea schimba odată ce vă retrageți. Departamentul de resurse umane al angajatorului dvs. ar trebui să vă spună la ce să vă așteptați de la planul dvs. după pensionare. Medicare va fi principalul plătitor, iar planul sponsorizat de angajator va fi secundar.
O altă opțiune pe care unii angajatori o oferă este o politică sponsorizată Medicare Advantage (Partea C) sau Medigap. Acestea nu sunt planuri separate, dar vă pot face beneficiile Medicare mai accesibile.
A avea un plan sponsorizat de angajator vă poate reduce primele și costurile din buzunar. Dar s-ar putea să vă limiteze opțiunile. În loc să comparați și să alegeți dintre toate planurile Medicare Advantage sau Medigap din zona dvs., va trebui să vă înscrieți pentru cel la care participă angajatorul dumneavoastră.
COBRA
COBRA este o lege care permite dvs. și familiei dvs. să rămâneți în planul de sănătate al fostului dvs. angajator, chiar dacă nu mai sunteți angajat. Spre deosebire de alte beneficii de pensionare, COBRA nu este permanentă. Puteți rămâne pe COBRA timp de 18 până la 36 de luni.
Puteți utiliza împreună COBRA și Medicare dacă v-ați înscris deja în Medicare înainte de începerea acoperirii COBRA. În acest caz, Medicare va fi principalul plătitor, iar planul dvs. COBRA va fi plătitorul secundar.
Dacă devii eligibil pentru Medicare în timpul acoperirii COBRA, beneficiile tale COBRA se vor încheia.
Alte tipuri de planuri
Este posibil să aveți beneficii pentru pensionari dintr-o altă sursă, cum ar fi apartenența la sindicat. În acest caz, planul dvs. va intra, probabil, în aceleași reguli ca și beneficiile sponsorizate de angajator. Medicare va fi plătitorul secundar, iar planul dvs. va ridica o parte din costurile suplimentare.
Lucruri de luat în considerare atunci când decideți să utilizați Medicare, beneficii pentru pensionari sau ambele
- Există o primă pentru planul meu de pensionare?
- Planul meu de pensionare oferă acoperire cu medicamente eliberate pe bază de rețetă?
- Mă calific pentru partea A gratuită?
- Mă calific pentru prima parte standard B?
- Ce planuri Medicare Advantage sunt disponibile în zona mea?
Cum funcționează părțile Medicare cu prestațiile pentru pensionari?
Fiecare parte a Medicare interacționează cu beneficiile pentru pensionari în felul său. Piesele Medicare acoperă diferite servicii și au propriile reguli și taxe.
Partea A
Majoritatea persoanelor aleg să se înscrie în partea A împreună cu beneficiile lor pentru pensionari, chiar dacă nu se înscriu în partea B. Un motiv pentru aceasta este costul.
Partea A este gratuită pentru majoritatea oamenilor. Acest lucru înseamnă că puteți obține o acoperire suplimentară pentru sejururile în spital sau pentru stațiile de asistență medicală, fără costuri pentru dvs.
Nu toată lumea primește partea A gratuit. Trebuie să aveți acumulate suficiente credite de muncă în asigurări sociale pentru a vă califica. Creditele sunt obținute cu o rată de 4 pe an și veți avea nevoie de 40 pentru pensionare. Deși veți avea adesea credite mai mult decât suficiente pentru a vă califica până la pensionare, acest lucru nu este întotdeauna cazul.
De exemplu, dacă v-ați mutat în Statele Unite mai târziu în viața dvs. profesională, este posibil să nu aveți suficiente credite și va trebui să plătiți o primă pentru partea A. În acest caz, s-ar putea să economisiți bani dacă nu vă înscrieți deloc la Medicare și folosiți doar beneficiile pentru pensionari.
Dacă alegeți să vă înscrieți în partea A, Medicare va fi principalul plătitor pentru orice ședere în spital.
Partea B
Partea B este asigurarea medicală. Majoritatea oamenilor plătesc prima standard pentru partea B, dar veți plăti mai mult dacă venitul dvs. individual depășește 88.000 USD. Veți plăti prima Partea B în plus față de orice primă asociată cu planul dvs. de beneficii pentru pensionari.
Partea B va fi principalul dvs. plătitor. Medicare plătește 80% din suma aprobată de Medicare pentru majoritatea serviciilor. Beneficiile dvs. pentru pensionari vor fi plătitorul secundar, deci vor plăti restul de 20%. De asemenea, vor plăti, de asemenea, pentru servicii pe care Medicare nu le acoperă.
Rețineți că plata a două prime nu are sens pentru toată lumea. În funcție de bugetul dvs. și de nevoile dvs. de asistență medicală, este posibil să aveți nevoie doar de prestațiile pentru pensionari sau numai de Medicare original.
Puteți compara ceea ce acoperă planul dvs. de pensionari cu acoperirea Medicare pentru a vă ajuta să aflați ce este cel mai potrivit pentru dvs. Este alegerea dvs. să vă păstrați beneficiile pentru pensionari, să utilizați Medicare sau să le utilizați împreună.
Partea C (Medicare Advantage)
În mod normal, nu aveți nevoie de un plan de pensionari împreună cu un plan Medicare Advantage. Planurile din partea C sunt oferite de companiile private care contractează cu Medicare și trebuie să ofere aceeași acoperire ca Medicare.
În general, planurile Advantage oferă acoperire pentru servicii pe care Medicare nu le plătește, cum ar fi îngrijirea dentară, examinarea vederii și serviciile auditive. Au, de asemenea, prime diferite, deductibile, coplăți și alte costuri.
Planurile Advantage disponibile pentru dvs. vor depinde de starea dvs. Puteți face cumpărături pentru planuri pe site-ul Medicare și puteți vedea dacă vreunul se potrivește cu bugetul și nevoile dvs. de asistență medicală. Dacă găsiți un plan care oferă acoperire, care vă satisface nevoile și este mai accesibil, puteți alege să îl achiziționați și să renunțați la beneficiile pentru pensionari.
Partea D
Partea D este acoperirea medicamentelor eliberate pe bază de rețetă. Medicare original nu oferă acoperire pentru rețete, așa că mulți oameni aleg să cumpere un plan suplimentar partea D.
Utilizarea beneficiilor pentru pensionari împreună cu Medicare poate elimina necesitatea unui plan Partea D. Majoritatea planurilor de sănătate pentru pensionari oferă acoperire pentru rețete. Aceasta înseamnă că vă puteți utiliza planul de pensionari cu Medicare original și puteți obține acoperire pentru rețetele dvs. fără a fi nevoie să achiziționați un plan Partea D.
Supliment Medicare (Medigap)
Medigap, cunoscut și sub numele de asigurare suplimentară Medicare, este un plan suplimentar care preia o parte din costurile din buzunar ale Medicare originale. Puteți alege dintre 10 planuri Medigap diferite. Fiecare acoperă o combinație diferită de co-asigurări, deductibile și alte taxe.
Planurile Medigap au prime asociate. Costurile planurilor variază în funcție de starea dvs. și de planul pe care îl alegeți. Probabil că nu este necesar să aveți împreună un plan Medigap și beneficii pentru pensionari. Beneficiile dvs. pentru pensionari vor acționa ca un plătitor secundar și vor prelua multe din aceleași costuri pe care le-ar avea un plan Medigap.
De luat masa
- Puteți utiliza împreună beneficiile pentru pensionari și Medicare pentru a obține o acoperire și mai mare.
- Medicare va fi principalul dvs. plătitor, iar beneficiile de pensionare vor fi secundare. Aceasta înseamnă că veți avea mai puține costuri din buzunar de care să vă faceți griji.
- În majoritatea cazurilor, depinde de dvs. dacă alegeți să vă înscrieți la Medicare împreună cu beneficiile pentru pensionari; cu toate acestea, unii angajatori și programe necesită să vă înscrieți la Medicare original pentru a vă folosi beneficiile.
- Cea mai bună soluție pentru dvs. va depinde de bugetul dvs. și de nevoile dvs. de asistență medicală.
Acest articol a fost actualizat pe 20 noiembrie 2020, pentru a reflecta informațiile Medicare 2021.
.jpg)
