- COBRA vă permite să păstrați planul de asigurări de sănătate al fostului dvs. angajator până la 36 de luni după ce ați părăsit un loc de muncă.
- Dacă sunteți eligibil pentru Medicare, îl puteți folosi alături de COBRA pentru a vă ajuta să plătiți asistența medicală.
- COBRA vă permite să asigurați în continuare acoperire de asigurare pentru soțul / soția și persoanele aflate în întreținere.
COBRA este o opțiune de asigurare de sănătate pentru persoanele care și-au părăsit recent slujba. În cadrul COBRA, puteți rămâne la planul de sănătate al fostului dvs. angajator, chiar dacă nu mai sunteți angajat. Puteți păstra acoperirea COBRA timp de 18 sau 36 de luni, în funcție de situația dvs.
Dacă aveți Medicare, COBRA poate fi utilizat pentru a vă completa acoperirea și a vă ajuta să plătiți pentru mai multe servicii. În unele situații, utilizarea COBRA și Medicare împreună ar putea economisi bani.
Puteți avea COBRA și Medicare în același timp?
Puteți avea împreună COBRA și Medicare dacă ați fost deja înscris la Medicare când deveniți eligibil pentru COBRA. De exemplu, dacă aveți 67 de ani și utilizați o combinație de acoperire Medicare și acoperire de la angajatorul dvs., dar apoi vă retrageți sau reduceți la ore parțiale, ați putea fi eligibil atât pentru COBRA, cât și pentru Medicare.
Pe de altă parte, dacă deveniți eligibil pentru Medicare în timp ce sunteți deja înscris în COBRA, acoperirea COBRA se va încheia. Deci, dacă vă părăsiți locul de muncă la vârsta de 64 de ani și vă înscrieți la COBRA, acoperirea dvs. COBRA se va încheia când împliniți 65 de ani și vă înscrieți la Medicare.
Cum funcționează împreună COBRA și Medicare?
Dacă aveți mai multe tipuri de acoperire de asigurare, rambursarea asigurării către furnizorii de servicii medicale este împărțită în două tipuri: primară și secundară. Aceasta se bazează pe care asigurare plătește primul și care plătește al doilea.
Dacă aveți beneficii Medicare și COBRA, Medicare este principalul dvs. plătitor. Aceasta înseamnă că Medicare va plăti mai întâi pentru servicii, iar planul dvs. COBRA vă va ajuta să achitați costurile rămase.
De exemplu, atunci când utilizați Medicare partea B, plătiți în general o coasigurare de 20% din costul aprobat de Medicare pentru serviciu. Dacă planul dvs. COBRA are o coasigurare sau o deductibilă mai mică, acesta poate fi utilizat pentru a plăti pentru restul de 20 la sută.
Planurile CORBA pot acoperi, de asemenea, servicii pe care părțile Medicare A și B nu le fac, cum ar fi îngrijirea dentară, îngrijirea ochilor sau medicamentele. Aceste cheltuieli suplimentare pot fi, de asemenea, acoperite de planuri Medicare Advantage (partea C) sau Medicare partea D.
COBRA sau Medicare?
Medicare ia locul planurilor tradiționale de asigurare. Acoperirea Medicare este asigurată în părți. Părțile A și B alcătuiesc Medicare original. Fiecare parte Medicare acoperă servicii diferite. Părțile Medicare sunt:
- Medicare partea A (asigurare de spital). Partea A acoperă sejururile în spital, facilitățile de asistență medicală calificate și alte setări de îngrijire internă.
- Medicare partea B (asigurare medicală). Partea B acoperă vizitele medicului, plimbările cu ambulanța, echipamentul medical, terapiile și alte servicii medicale.
- Medicare partea C (Medicare Advantage). Planurile părții C acoperă tot ceea ce fac părțile A și B, cu acoperire suplimentară pentru medicamente dentare, auditive, vizuale și uneori.
- Medicare partea D (acoperirea medicamentelor). Partea D acoperă medicamentele. Puteți adăuga un plan Partea D la Medicare original sau la un plan Partea C.
COBRA vs. Medicare original
Este posibil ca un plan COBRA să acopere serviciile pe care Medicare original nu le oferă. În funcție de nevoia dvs. pentru aceste servicii, COBRA vă poate economisi bani. Dar achiziționarea unui plan suplimentar Medigap poate contribui, de asemenea, la acoperirea unora dintre aceste costuri și poate fi mai puțin costisitoare decât COBRA. Este important să citiți cu atenție detaliile planului și să le comparați cu acoperirea Medicare.
Avantajele Medicare
- mai accesibil pentru majoritatea oamenilor
- acoperirea durează tot restul vieții
- abilitatea de a alege dintr-o varietate de planuri Medicare Advantage
- capacitatea de a vă completa acoperirea cu Medigap sau Partea D.
Contra de Medicare
- vă acoperă numai pe dvs. și nu pe soțul sau persoanele aflate în întreținerea dvs.
- Medicare original nu acoperă toate serviciile
- planurile Medicare Advantage din zona dvs. s-ar putea să nu se potrivească nevoilor dumneavoastră
COBRA vs. Medicare Advantage
Costul planurilor Medicare Advantage variază în funcție de planul pe care îl alegeți și de locația dvs. Nu toate planurile sunt disponibile în toate statele. În general, puteți găsi planuri Medicare Advantage care acoperă serviciile Medicare originale nu. Costurile dvs. în comparație cu un plan COBRA vor depinde de detaliile planurilor COBRA și ale planurilor Advantage disponibile.
COBRA vs. Medicare Partea D
Planul dvs. COBRA va include probabil acoperire pentru medicamente, dar veți fi responsabil pentru plata întregii sume premium. Planurile Medicare partea D sunt disponibile la o mare varietate de prime. Puteți alege un plan care să se potrivească nevoilor și bugetului dvs.
Pro de COBRA
- vă permite să păstrați aceeași acoperire a planului angajatorului
- vă permite să vă acoperiți soțul și persoanele aflate în întreținere
- acoperă în mod normal medicamentele și alte servicii pe care Medicare original nu le face
- ar putea avea copagamente sau coasigurări mai mici decât Medicare
Contra de COBRA
- durează doar 18 până la 36 de luni
- primele pot fi foarte scumpe
- ar putea fi mai puțin flexibil decât un plan Medicare Advantage
COBRA este mai scump decât Medicare?
Pentru majoritatea oamenilor, COBRA va fi semnificativ mai scump decât Medicare. În câteva circumstanțe, totuși, s-ar putea să nu fie cazul.
Medicare partea A costă
Medicare este împărțit în părți. Medicare partea A este acoperirea spitalului și majoritatea oamenilor nu plătesc o primă pentru aceasta. Atâta timp cât sunteți eligibil pentru beneficiile Consiliului de pensii pentru asigurările sociale sau ale căilor ferate, nu veți plăti primele din partea A.
Dacă nu ați lucrat suficient pentru a vă califica pentru beneficii de securitate socială, puteți plăti până la 471 USD pe lună pentru prima dvs. parte A.
Medicare partea B costuri
Medicare partea B este acoperire medicală și majoritatea oamenilor plătesc suma standard a primei pentru aceasta. În 2021, această sumă este de 148,50 USD. Deci, pentru majoritatea oamenilor, Medicare va fi mai puțin costisitor, cu excepția cazului în care acoperirea lor COBRA are o primă mai mică de 148,50 USD.
Nu toată lumea plătește prima parte standard B. Dacă aveți un venit individual mai mare de 88.000 USD, vi se va percepe o sumă ajustată. Această sumă este cunoscută ca o sumă de ajustare lunară legată de venit (IRMAA). Cu cât venitul dvs. este mai mare de 88.000 USD, cu atât IRMAA va fi mai mare.
Costurile COBRA
Dacă taxele suplimentare pentru părțile A sau B se aplică pentru dvs., COBRA ar putea fi de fapt mai puțin costisitoare decât Medicare.
De exemplu, dacă venitul dvs. individual este mai mare de 500.000 USD sau 750.000 USD ca cuplu căsătorit, veți plăti maxim 504,90 USD pe lună pentru acoperirea părții B. Dacă nu ați câștigat 30 de credite de muncă, veți plăti încă 471 USD pentru acoperirea părții A. Aceasta înseamnă că costurile totale pentru piesele A și B ar fi de 975,90 USD pe lună.
În funcție de planul anterior de sănătate, acoperirea COBRA ar putea fi mai ieftină.
Medicare îmi acoperă soțul sau persoanele aflate în întreținere?
Medicare este un plan individual. Acoperă doar pe tine. Spre deosebire de un plan de la angajatorul dvs., nu vă puteți adăuga soțul sau persoanele aflate în întreținere în planul dvs. COBRA le va permite soțului și persoanelor aflate în întreținere să vă păstreze acoperirea.
Deci, dacă planul dvs. acoperea un soț sau persoane aflate în întreținere, COBRA ar putea fi o alegere inteligentă. De exemplu, dacă ai 66 de ani și tocmai ai părăsit slujba, vei avea opțiunea de a folosi COBRA, Medicare sau ambele împreună. Dacă planul dvs. anterior acoperea soțul / soția dvs. de 55 de ani și cei doi copii în vârstă de facultate, aceștia vor fi, de asemenea, eligibili pentru acoperirea COBRA. Nu sunt eligibili pentru a fi adăugați la planul dvs. Medicare.
În această situație, te-ai putea înscrie la Medicare în timp ce soțul și copiii tăi folosesc COBRA pentru a-și continua acoperirea de asigurare.
Cum aleg cea mai bună acoperire pentru mine?
Când vă uitați la acoperirea Medicare și COBRA, cea mai bună alegere pentru dvs. va depinde de situația dvs. Bugetul dvs., nevoile medicale personale și nevoile soțului / soției sau persoanelor aflate în întreținere vă vor ajuta să determinați cea mai bună alegere pentru dvs. și familia dvs.
Odată ce vă părăsiți slujba, aveți cel puțin 60 de zile pentru a decide dacă luați acoperire COBRA. Dacă nu sunteți deja înscris în Medicare partea B, veți avea la dispoziție 8 luni după ce ați părăsit locul de muncă pentru a vă înscrie. Puteți utiliza această fereastră de timp pentru a vă cântări opțiunile.
Factori de luat în considerare atunci când alegeți COBRA sau Medicare
- costul primelor Medicare
- costul primelor COBRA
- costul oricăror medicamente pe care le luați
- suma copagamentului și coasigurării pentru planul COBRA
- planurile Medicare Advantage disponibile în zona dvs.
- costul îngrijirii soțului / soției sau a oricăror persoane aflate în întreținere
Cunoașterea acestor informații vă poate ajuta să decideți ce opțiune are cel mai mult sens pentru dvs.
Cum trec la Medicare dacă sunt acum pe COBRA?
Dacă deveniți eligibil pentru Medicare în timp ce sunteți pe COBRA, acoperirea dvs. COBRA se va opri. Vă puteți înscrie la Medicare în mod normal. Nu trebuie să faceți pași suplimentari. Asigurați-vă că vă înscrieți în timpul ferestrei de înscriere inițială.
Fereastra durează de la 3 luni înainte de a 65-a aniversare la 3 luni după. Dacă vă înscrieți după acest moment, veți fi taxat cu o penalitate de înscriere târzie.
Dacă utilizați atât Medicare, cât și COBRA împreună și nu mai doriți acoperirea COBRA, puteți anula la compania de asigurare care furnizează. Un pachet de informații de la departamentul de resurse umane al fostei companii ar trebui să vă spună cum să faceți acest lucru. Acoperirea COBRA este de la o lună la alta, deci puteți anula oricând.
Ce este COBRA?
COBRA este un acronim care provine din legea federală care a creat-o: Legea consolidată de reconciliere a bugetului omnibus din 1985. Toți angajatorii cu mai mult de 20 de angajați sunt obligați să ofere acoperire COBRA. Chiar dacă lucrați pentru o companie cu mai puțin de 20 de angajați, este posibil să fiți în continuare eligibil pentru acoperirea COBRA, în funcție de statul dvs.
COBRA se asigură că, dacă ați participat la planul de asistență medicală al angajatorului, dvs. și persoanele în întreținere sunteți eligibili să cumpărați același plan după ce vă părăsiți locul de muncă. Acoperirea COBRA vă poate ajuta pe dvs. și familia dvs. să vă mențineți acoperirea de asigurări de sănătate în timp ce căutați un loc de muncă nou sau altă acoperire.
După ce vă părăsiți slujba, veți fi notificat de planul de sănătate sau de departamentul de resurse umane al fostului dvs. angajator. Notificarea vă va informa când se termină planul dvs. și ce pași ar trebui să luați pentru a păstra acoperirea. Va trebui să răspundeți la ofertă și să acceptați acoperirea COBRA până la termenul prevăzut în notificarea dvs. Conform legii, veți avea cel puțin 60 de zile pentru a răspunde.
Cum te califici pentru COBRA?
Cel mai frecvent mod în care oamenii se califică pentru COBRA este părăsirea unui loc de muncă în care au participat la un plan de asistență medicală oferit de angajator. În acest caz, fostului angajat și oricui a fost în planul lor, inclusiv soția și copiii lor, li se va oferi acoperire COBRA.
Există câteva cazuri suplimentare în care ați putea fi capabil să obțineți o acoperire medicală prin COBRA:
- Dacă aveți o asigurare de sănătate prin intermediul unui soț sau părinte, dar pierdeți această acoperire din cauza decesului, divorțului sau a altor schimbări de viață. De exemplu, dacă aveți acoperire medicală prin locul de muncă al soțului / soției dvs., dar apoi divorțați, nu mai sunteți acoperit de această politică. În acest caz, veți putea utiliza COBRA pentru a păstra planul în timp ce căutați alte acoperiri.
- Ca un alt exemplu, dacă aveți 24 de ani cu acoperire prin planul de sănătate furnizat de angajator al părintelui dvs. și părintele respectiv decedează, puteți achiziționa acoperire COBRA prin acel plan. De asemenea, puteți utiliza acoperirea COBRA dacă soțul sau părintele dvs. acoperit încetează să mai utilizeze asistență medicală sponsorizată de angajator, deoarece au devenit eligibili pentru Medicare.
- În unele cazuri, puteți deveni eligibil pentru COBRA chiar dacă aveți în continuare locul de muncă. Acest lucru se poate întâmpla dacă slujba ta oferă asigurări de sănătate doar angajaților cu normă întreagă, iar orele tale sunt reduse la jumătate. În acest caz, ați putea folosi acoperirea COBRA pentru a vă păstra planul, chiar dacă nu mai sunteți cu normă întreagă.
Există situații care te fac neeligibil pentru COBRA?
În general, veți fi eligibil pentru acoperirea COBRA, indiferent de motivul pentru care nu mai lucrați pentru fostul dvs. angajator. Singura excepție este în cazurile de „abateri grave”. Acest termen se referă de obicei la infracțiuni grave și posibile ilegale, cum ar fi prezentarea la muncă sub influența alcoolului sau a altor substanțe, furtul de la angajatorul dvs. sau hărțuirea altor angajați.
Dacă angajarea dvs. s-a încheiat din orice alt motiv, veți fi în continuare eligibil pentru acoperire. Acest lucru este adevărat chiar dacă ați fost concediat sau concediat dintr-un motiv ca cel al performanței.
Cine plătește pentru COBRA?
Persoana care primește acoperirea asigurării este de obicei cea care plătește pentru aceasta. Veți fi responsabil pentru întreaga sumă a primei. Pentru mulți oameni, acest lucru face din COBRA o opțiune costisitoare pentru acoperire. În plus, fostul dvs. angajator vă poate percepe o taxă administrativă de până la 2%. Aceasta înseamnă că ați putea plăti 102 la sută din suma premium.
De exemplu, dacă ați avea o poliță prin intermediul angajatorului dvs. cu o primă de 500 USD și angajatorul dvs. ar fi plătit 80% din acest cost în timp ce ați fost angajat, ați fi plătit 100 USD pe lună pentru acea asigurare de sănătate. În cadrul COBRA, veți plăti 510 USD pe lună pentru aceeași acoperire. Celelalte costuri de asistență medicală, cum ar fi deductibile, coasigurări și coplăți, vor rămâne aceleași.
De luat masa
COBRA vă permite să păstrați planul de sănătate oferit de angajatorul dvs. chiar și după ce ați părăsit locul de muncă. Veți fi responsabil pentru întreaga sumă a primei, inclusiv pentru partea care a fost plătită de angajatorul dvs.
Puteți utiliza COBRA și Medicare împreună pentru a vă acoperi nevoile de sănătate și nevoile familiei dumneavoastră. În funcție de planul dvs., COBRA poate acoperi servicii pe care Medicare nu le oferă sau le poate acoperi la un cost mai mic. Medicare este întotdeauna principalul plătitor dacă utilizați împreună Medicare și COBRA.
În cele din urmă, alegerea dintre utilizarea COBRA, Medicare sau COBRA și Medicare împreună depinde de dvs. Luați în considerare bugetul, nevoile medicale și situația familiei atunci când comparați opțiunile și costurile acestora.
Acest articol a fost actualizat pe 20 noiembrie 2020, pentru a reflecta informațiile Medicare 2021.
.jpg)
